Vous avez un projet immobilier que vous souhaitez financer avec un prêt ? En plus de ce financement, vous allez devoir souscrire une assurance emprunteur. Il s’agit de contrat visant à garantir le remboursement de votre prêt immobilier, dans l’éventualité où vous serez victime d’un aléa de la vie (décès, invalidité, incapacité, etc.). En quoi cette assurance est-elle nécessaire ?
Plan de l'article
Comprendre les principes de base d’une assurance emprunteur
L’assurance emprunteur obéit à un principe simple et à des modalités précises.
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Le principe de l’assurance de prêt immobilier
En théorie, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Mais en pratique, il y a de très minces chances que vous puissiez bénéficier d’un financement sans justifier d’une assurance de prêt. Cela est d’autant plus vrai dans le cas du crédit immobilier. En effet, la somme de ce financement est généralement élevée et ses modalités d’obtention plus techniques et délicates. De façon factuelle, l’idée de l’assurance emprunteur est de garantir la prise en charge de tout ou parties du capital restant en instance de remboursement, même en cas de défaillance de l’emprunteur. Proposée sur le comparateur Ymanci.fr via plusieurs offres, l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier vise à anticiper les situations externes qui compromettent sa solvabilité.
Les modalités de souscription d’une assurance crédit immobilier
Par le passé, l’obtention d’une assurance de prêt était liée au remplissage d’un formulaire de santé. Depuis le mois de juin 2022, vous n’avez plus à fournir des données de santé à votre assureur dès lors que votre part d’assuré est inférieure à 200 000 euros. Il en est de même si l’échéance de remboursement du crédit est antérieure à votre soixantième anniversaire de naissance. Si les banques proposent souvent l’assurance emprunteur à leurs clients, vous n’êtes aucunement tenu d’accepter leur offre. Pour peu que vous puissiez trouver une assurance de prêt immobilier avec les mêmes garanties que celle de votre banque, vous pouvez la souscrire. C’est la délégation d’assurance.
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Quelles sont les garanties offertes par l’assurance emprunteur ?
En souscrivant un contrat d’assurance de prêt, vous pouvez prétendre aux garanties de base suivantes :
- la garantie décès, laquelle implique le remboursement du prêt par l’assureur si vous décédiez avant l’échéance,
- la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (100 %), laquelle est mise en œuvre si, avant 65 ans, vous vous retrouvez en totale invalidité suite à un accident ou une maladie,
- la garantie perte d’emploi,
- la garantie incapacité temporaire de travail dont le taux constaté est supérieur à 66 %,
- la garantie invalidité permanente partielle (33 %).
Il faut dire qu’en pratique, certaines de ces garanties sont obligatoires pour les banques, d’autres sont facultatives. En fait, la politique est fonction des banques et de la destination du financement (résidence principale ou investissement locatif). D’où la nécessité justement de comparer les offres, afin de connaître les garanties effectivement présentes dans votre assurance de prêt immobilier. Les compagnies d’assurance inscrivent aussi des exclusions de garanties au contrat d’assurance emprunteur. Elles concernent généralement les déplacements personnels à travers le monde, la pratique de sport amateur, etc. L’assureur a l’obligation de les préciser de façon claire, sans qu’elles prêtent à interprétation. Prenez le temps de les lire et de les comprendre surtout.
