Immobilier : les assurances à connaître pour son investissement locatif

Vous avez de l’argent de côté et vous envisagez d’investir dans l’immobilier ? Bonne idée : qu’il s’agisse de construire son patrimoine, de bénéficier d’avantages fiscaux ou de toucher un revenu passif, l’investissement locatif présente des atouts non négligeables. À condition de bien préparer son projet. En tant qu’investisseur débutant, il est essentiel de se renseigner un maximum, dans le but de mener à bien son achat et de booster sa rentabilité. Pas question de se lancer dans cette aventure sans vous éduquer un minimum.
Parmi les thèmes à connaître absolument, on retrouve la question des assurances. On ne parle pas ici de l’assurance habitation classique, qui reste à la charge du locataire. Il s’agit de différentes garanties auxquelles le propriétaire peut souscrire, afin de protéger son investissement et de s’assurer une certaine tranquillité d’esprit. Assurance emprunteur, Garantie Loyers Impayés, assurance Propriétaire Non Occupant… Si vous ne connaissez pas encore ces termes et que vous vous apprêtez à investir dans l’immobilier, rassurez-vous : cet article fait le point sur tout ce qu’il y a à savoir. C’est parti !

L’assurance emprunteur : exigée, mais pas obligatoire

Pour réaliser un investissement locatif, il est courant d’avoir recours à un crédit, notamment pour profiter de l’effet de levier : vous empruntez une certaine somme à la banque pour pouvoir acheter le bien immobilier en question. Un montant est ensuite prélevé tous les mois sur une longue période de temps afin de rembourser cet emprunt. Avant d’accorder un crédit à un investisseur dans le cadre d’un achat immobilier, l’organisme bancaire va vouloir vérifier que celui-ci est bien capable de rembourser la somme due.
Mais elle exigera également que l’acheteur opte pour une assurance de prêt immobilier. Le principe ? Cette assurance garantit à la banque que le crédit sera pris en charge si vous n’êtes plus en mesure de le faire (accident, décès, invalidité, maladie, perte d’emploi…). Il s’agit d’un filet de sécurité à la fois pour vous et votre famille, mais aussi et surtout pour la banque. Notez que la souscription à cette assurance n’est pas obligatoire, mais qu’elle est souvent recommandée, voire requise par l’organisme de prêt. On parle alors du taux d’assurance prêt immobilier, à ne pas confondre avec le taux de votre prêt immobilier. Si vous vous sentez perdu, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel pour vous aider à choisir l’offre la plus adaptée à votre profil investisseur.

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La garantie contre les loyers impayés (GLI)

Nous l’avons vu précédemment : dans le cadre d’un crédit immobilier, vous êtes tenu de rembourser l’organisme bancaire chaque mois. La bonne nouvelle, c’est qu’avec un investissement locatif, le but est de louer le logement en vue d’autofinancer l’achat. Dans ce cas de figure, le loyer touché chaque mois va vous permettre de payer une partie, si ce n’est la totalité, de vos mensualités de prêt. La mauvaise nouvelle, c’est qu’il est possible que votre locataire ne paie pas son loyer. Et là, c’est toute votre stratégie qui s’effondre : impossible de rembourser votre crédit si votre locataire ne verse pas la somme due.
C’est là qu’intervient la garantie contre les loyers impayés ou “assurance de loyers impayés”. Celle-ci permet aux propriétaires de se prémunir contre les impayés et retards de paiement du locataire. Elle couvre dans certains cas les dégradations locatives. Gardez en tête qu’en France, le taux de loyers impayés n’est que de 2 à 3 % en moyenne. Cependant, il suffit que votre locataire soit en réelle difficulté financière pour que cela ait des conséquences désastreuses sur vos propres finances. Dans le cas où votre locataire ne verserait pas le loyer comme convenu, votre compagnie d’assurance prendrait à sa charge les loyers impayés. Vous pourriez alors rembourser votre prêt en toute sérénité.

L’assurance vacance locative

Ça y est : vous avez acheté un logement, vous l’avez remis en état et installé des meubles, vous avez pris des photos et posté votre annonce… Bref, vous êtes fin prêt à accueillir un locataire ! Mais, entre les profils qui ne vous plaisent pas, le manque de temps et la concurrence rude dans votre quartier, vous avez du mal à trouver la perle rare. Le problème, c’est que vous avez besoin de percevoir un loyer pour pouvoir rembourser votre crédit. Ne pas réussir à trouver de locataire pendant des mois : ce scénario catastrophe est le cauchemar de tout propriétaire. Car, qui dit logement inoccupé, dit argent qui ne rentre pas.
On parle de vacances locative lorsqu’un bien donné est inoccupé entre deux locataires. On parle de carence locative lorsqu’il n’y a pas de locataire lors de la première mise sur le marché du bien immobilier. Cela se produit généralement dans les villes où l’offre est inférieure à la demande. Pour lutter contre ces deux phénomènes, il est possible de souscrire à une assurance spécifique. L’assurance vacance locative permet au propriétaire d’être indemnisé durant de l’absence de loyers, sur une période plus ou moins longue selon les conditions du contrat. Comment cela fonctionne-t-il ? En échange d’une cotisation annuelle, l’assurance vacance locative assurance une prise en charge financière si le logement n’accueille pas de locataire. Voilà de quoi vous rassurer !

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L’assurance Propriétaire Non Occupant (PNO)

Lorsque vous mettez votre bien en location, l’assurance propriétaire non occupant (PNO) vous permet de protéger votre logement, qu’il soit occupé par un locataire ou vacant. À l’instar des autres garanties citées, cette assurance est facultative (seulement dans le cas où vous n’êtes pas copropriétaire). Même si votre locataire a l’obligation de souscrire à une assurance logement, il est possible que son contrat n’inclut pas tous les types de sinistres auxquels le bien peut faire face.
Il peut s’agir notamment d’un incendie, d’un dégât des eaux, d’une catastrophe naturelle… Pour protéger votre bien immobilier, il reste donc important de se renseigner sur cette assurance et voir si elle correspond à votre situation. Sachez que si vous louez un appartement ou une maison meublée, l’assurance Propriétaire Non Occupant peut couvrir les objets qui se trouvent à l’intérieur en cas d’accident : meubles, vaisselle, électroménagers…

L’assurance multirisque habitation (MRH) pour protéger son bien immobilier

Pour protéger son bien immobilier, l’assurance multirisque habitation (MRH) est une option à considérer pour les propriétaires. Cette assurance couvre différents types de sinistres tels que les incendies, les dégâts des eaux, le vol ainsi que la responsabilité civile du propriétaire en cas de dommages causés aux tiers.

La MRH peut être souscrite par tout propriétaire d’un bien immobilier qu’il occupe ou qu’il met en location. Il faut noter que si le logement est loué, il appartient au locataire de souscrire une assurance habitation pour couvrir ses biens personnels et sa responsabilité civile.

Les garanties proposées par la MRH peuvent varier selon les compagnies d’assurance et les contrats choisis. En général, elles incluent la prise en charge des frais liés aux réparations après un incendie ou des dégâts des eaux ainsi que le remboursement de certains biens endommagés ou volés.

Il faut bien lire attentivement le contrat d’assurance avant toute signature afin d’être sûr des garanties incluses dans celui-ci et éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.

En tant que propriétaire bailleur, il peut aussi être intéressant d’inclure dans son contrat une clause spécifique concernant la location saisonnière ou meublée. Effectivement, ces types de locations ont leurs propres particularités qui peuvent impacter sur l’assurance habitation du propriétaire et nécessitent donc une attention particulière lors du choix du contrat adapté à cette activité.

Souscrire une assurance multirisque habitation permet aux propriétaires de protéger leur bien immobilier ainsi que leur responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers. Il faut prendre le temps de choisir un contrat adapté à ses besoins et aux particularités liées à son activité locative, afin d’être bien couvert en cas d’événements malheureux.

L’assurance responsabilité civile pour couvrir les dommages causés aux locataires ou à des tiers

En tant que propriétaire bailleur, l’assurance responsabilité civile est une garantie essentielle à souscrire pour couvrir les dommages causés aux locataires ou à des tiers. Cette assurance permet de se protéger contre les éventuelles conséquences financières des dommages corporels, matériels ou immatériels pouvant être causés par le bien immobilier loué.

L’assurance responsabilité civile est donc indispensable pour tout propriétaire de biens immobiliers en location. Elle intervient notamment en cas d’accidents tels qu’un incendie du logement loué, un dégât des eaux qui endommage le bien voisin ou encore une chute dans les escaliers communs.

Vous devez noter que la souscription d’une assurance responsabilité civile n’est pas obligatoire mais elle peut être exigée par certains bailleurs, notamment si le logement se situe dans une copropriété. Cette assurance peut aussi être recommandée par les compagnies d’assurances proposant des contrats multirisques habitation.

Les garanties proposées varient selon les assurances et peuvent inclure la prise en charge de frais liés à la réparation des dommages causés au locataire et/ou aux tiers ainsi que l’indemnisation financière nécessaire pour couvrir ces préjudices.

Le montant garanti varie aussi entre les différents types de contrat proposés par les assureurs. Les propriétaires doivent prendre soin de choisir un contrat approprié à leurs besoins afin d’être correctement indemnisés en cas d’événements malheureux.

En résumé, l’assurance responsabilité civile est une garantie essentielle pour tout bailleur souhaitant protéger son patrimoine immobilier et sa responsabilité civile. Bien que cette assurance ne soit pas obligatoire, elle peut être recommandée par les compagnies d’assurances proposant des contrats multirisques habitation afin de couvrir les dommages causés aux locataires ou à des tiers. Les garanties et le montant garanti varient selon les assurances proposées, vous devez choisir un contrat adapté à vos besoins.